인도·남아시아

☐ 인도 최대 디지털페이 시스템인 UPI(Unified Payments Interface)의 거래량이 2023년 380억 달러를 기록하였으며, 매년 40~50% 증가해 2026년까지 1조 달러를 기록할 것으로 예측됨¹⁾.

 - UPI는 인도중앙은행(RBI)이 설립한 지불결제기관(NPCI)에서 2016년 개발 및 런칭한 무료 지급결제 시스템으로 인도정부의 재정지원으로 개발·운영되어 서비스에 대한 수수료를 청구하지 않고 있음.  

 ㅇ 디지털페이 시스템은 디지털페이 실행을 위한 네트워크를 페이앱에 제공하며, 네트워크를 통해 지불인과 수취인 간 신원확인, 은행계좌 확인, 입출금기록 전송 등이 이루어짐.

 ㅇ UPI와 같은 오픈시스템은 네크워크 제공에 대한 수수료를 페이앱에 청구하지 않으며 소비자에게 특정 은행계좌 사용을 요구하지 않으므로, UPI 기반 페이앱을 사용하는 소비자는 모든 은행계좌로 자유로운 송금이 가능함.

 ㅇ 페이앱은 UPI와 같은 네트워크에 기반하여 디지털페이 서비스를 앱사용자들에게 제공하며, 2022년도 기준 인도내 가장 많이 사용되는 페이앱은 Paytm(46%), Google Pay(33%), PhonePe(15%)²⁾ 있음.

 - 인도정부는 무료 네트워크를 제공하는 UPI가 디지털페이앱과 은행들 간의 공정한 경쟁을 유도한다는 점에서 긍정적으로 평가함. 

☐ 인도내 디지털페이 확산 배경은 정부의 디지털포용 정책과 화폐개혁 정책으로 인한 온·오프라인 디지털 결제 서비스 수요의 증가가 있음.

표 1. 인도 디지털페이 관련 주요 정책

자료: PIB(Press Information Bureau)

 - 금융 포용을 위한 국가정책 시행 이후 80% 이상의 인도 가계가 은행계좌를 가지게 되었으며, 국립교육센터에서 디지털문해력 교육을 제공하는 등 디지털페이 확산에 유리한 환경이 조성됨³⁾

 - 인도정부는 부패, 위조지폐, 불법거래의 근절을 위해 고액지폐 회수 등의 화폐개혁을 추진해왔으며, 그 여파로 인도시민들의 디지털페이앱 다운로드 및 디지털페이앱 계좌 예금이 급격히 늘어나는 등 디지털페이가 확산됨.

 ㅇ 2016년 화폐개혁 정책이 발표된 직후 1시간 만에 Paytm 계정에 200만 달러가 추가되고 사이트 트래픽 700% 증가, 앱 다운로드 수 300% 증가의 여파가 있었음⁴⁾

☐ 향후 인도 디지털페이는 지속적으로 확대될 것으로 전망되나, 현재 인도 디지털페이가 가진 구조적 문제점을 해결하지 못하면 양질의 서비스를 제공하지 못할 것으로 전망됨.  

 - 인도내 디지털페이앱은 무료로 네트워크를 제공하는 UPI에 기반하기 때문에 정부 보조금만으로 운영되는 UPI는 만성적 재정부족에 시달리고 있음.

 ㅇ 인도정부는 2022년 디지털페이관련 기관(UPI, 인도은행, 핀테크기업)에 2억5천만 달러 규모의 보조금을 지원했으나, 2023년에는 기존 보조금의 25%를 삭감함.

 ㅇ UPI를 개발 및 운영하고 있는 지불결제기관(NPCI)은 재정 부족을 극복하기 위해 인도중앙은행과 함께 고액 결제 건에 대한 수수료 청구를 제안하였으나, 인도정부는 이에 대해 부정적임⁵⁾.

 ㅇ 재정 부족으로 인해 UPI는 새로운 기술 개발비용, 유지 및 관리비용, 소비자 서비스 등에 투자할 수 없기 때문에 인도 디지털페이의 확산 및 서비스질 향상을 위해 안정적인 수익구조를 창출하고 이를 기술개발 및 서비스개선에 투자하는 것이 인도 디지털페이시스템을 위한 앞으로의 과제로 남아있음.